Gli innalzamenti e le oscillazioni al rialzo dei tassi di interesse registrati in quest’ultimo anno, hanno messo in crisi molti dei quali avevano scelto un tasso variabile o prodotti bancari che comportano ad oggi un notevole aumento della rata. Da un lato si registra, quindi, una crescita vertiginosa della rata, dall’altro però la quota capitale rispetto alla quota interessi si riduce drasticamente. Ciò significa che la parte del prestito da rimborsare non viene sostanzialmente diminuita col pagamento della rata mensile.
Se facciamo un salto indietro nel tempo al 2017, ad esempio, su un mutuo pari a 100mila euro restituiti in 30 anni con un tasso medio dell’1.8%, si calcolava che su una rata totale di 360 euro si restituiva una quota capitale, fin dalle prime rate, di 210 euro a fronte di una quota di interessi di 150. Ad oggi, in alcuni casi, questa quota capitale viene ridotta al minimo, in alcuni casi addirittura inesistente, a scapito di una totale quota interessi.
Cosa conviene fare?
Il consiglio che molti dei nostri clienti stanno già seguendo è quello di surrogare o rifinanziare il mutuo: così facendo si può ottenere una riduzione della rata mensile anche allungando la durata del mutuo ma andando così a migliorare il budget mensile della famiglia e pagando una rata che comprende anche una quota capitale diminuendo effettivamente il debito. Negli anni successivi, poi, si può nuovamente intervenire per cambiare le condizioni.
Il rifinanziamento del mutuo permette quindi di accedere a dei tassi più vantaggiosi rispetto a quelli generati da operazioni effettuate negli anni precedenti.
Ci consente, inoltre, di lavorare sulla tipologia di prodotto, scelta di prodotti bancari, di tasso fisso con spread più bassi, e sulla durata.
Quando la situazione del mercato bancario andrà a migliorare si potrà di nuovo intervenire con una nuova operazione sullo stesso mutuo con una sostituzione del mutuo che ci permetta di avere nuove condizioni più vantaggiose. Si può ipotizzare inoltre un’aggiunta di liquidità, più o meno ingente, a seconda delle esigenze del cliente.
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Mauro Mancina
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Mauro Mancina
Consulente del Credito
