Capita di innamorarsi di un immobile allo stato rustico che necessita di ulteriori lavori di ristrutturazione o di costruzione per essere portato a termine. Molti si chiedono se anche in questo caso si può richiedere un mutuo in banca.
La nostra risposta è: assolutamente sì! Si può fare con un’ operazione di mutuo denominata SAL (Stato Avanzamento Lavori).
Quando si richiede un mutuo a stato avanzamento lavori, la banca che accetta di concedere il mutuo erogherà la somma totale in più tranche proprio in base allo stato di avanzamento dei lavori.
Rispetto al tradizionale mutuo, occorre presentare alla banca una serie di documenti aggiuntivi: il preventivo completo dei lavori da effettuare e il progetto con relativa pratica Urbanistica.
Solitamente, nella prima tranche l’istituto di credito concede fino all’80% del valore dell’immobile allo stato attuale che permette al cliente di comprarlo e successivamente erogherà altre tranche in base ai lavori svolti.
Le tranche potrebbero, ad esempio, essere così ripartite:
* 40.000 euro erogati subito a fronte di un acquisto dell’immobile allo stato rustico di 50.000 euro;
* 30.000 euro dopo il rifacimento dell’impianto elettrico e idraulico;
* 25.000 euro dopo la posa dei pavimenti e dell’intonaco.
In questo modo, sia la banca che il mutuatario corrono meno rischi. Ecco vantaggi e svantaggi di questa operazione: per quanto riguarda i vantaggi, andando a richiedere diverse tranche di erogazione, ci si espone gradualmente al debito e si ha il tempo di iniziare a ripagare gli interessi prima di aumentare il capitale del mutuo.
Anche la banca è più tutelata, perché il valore della sua garanzia (cioè l’immobile da ristrutturare) aumenta di pari passo con l’importo che viene erogato.
Gli svantaggi invece riguardano i costi dell’operazione in quanto, rispetto al mutuo per acquisto immobile o liquidità con erogazione unica, vengono eseguite più perizie fino a quando l’immobile non è ultimato.
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Luigi Sabato
Consulente del credito Kiron
